Zdolność kredytowa – co to jest i jak ją sprawdzić

Co to jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to termin oznaczający, że osoba ubiegająca się o kredyt czy finansowanie zakupów, będzie w stanie spłacić zobowiązanie w terminie. Banki obliczają zdolność kredytową przed wydaniem decyzji o przyznaniu np. kredytu hipotecznego, by upewnić się, że sytuacja finansowa kredytobiorcy umożliwi mu zwrócenie kredytowanej kwoty w całości, bez nadmiernego obciążenia jego domowego budżetu.

Wynik zdolności kredytowej decyduje zatem o tym, czy uzyskasz interesujący Cię produkt finansowy. Co więcej, w przypadku kredytów i pożyczek zdolność kredytowa ma znaczenie również pod względem ustalenia, jaką kwotę może uzyskać kredytobiorca. Może się zatem zdarzyć, że bank na podstawie oceny zdolności kredytowej odrzuci np. wniosek o udzielenie kredytu w wysokości 500 000 zł, ale zaakceptuje wniosek o 400 000 zł.

Warto wiedzieć, że weryfikacja zdolności kredytowej odbywa się w przypadku każdego wniosku – bez względu na wysokość kredytu czy rodzaj finansowania.

Od czego zależy zdolność kredytowa?

Banki weryfikują zdolność kredytową na podstawie własnych algorytmów. Oznacza to, że wynik oceny zdolności kredytowej może być inny w różnych instytucjach finansowych. Zdarza się zatem, że jedna firma całkowicie odmawia udzielenia finansowania w jakiejkolwiek wysokości, a inna jest skłonna pożyczyć kilka czy kilkanaście tysięcy złotych. OK, a od czego ogólnie zależy zdolność kredytowa?

Co do zasady obliczenie zdolności kredytowej odbywa się na podstawie następujących danych osoby ubiegającej się o finansowanie:

• wysokość zarobków,
• źródło zarobków,
• okres zatrudnienia/prowadzenia działalności gospodarczej,
• wiek kredytobiorcy,
• liczba osób na utrzymaniu,
• wysokość wydatków na utrzymanie gospodarstwa domowego,
• liczba i wysokość aktualnych zobowiązań takich jak kredyt hipoteczny, karty kredytowe, pożyczka gotówkowa,
• dotychczasowa historia kredytowa, czyli terminowość spłat poprzednich zobowiązań, takich jak np. pożyczka gotówkowa,
• wysokość kredytu, o który ubiega się dana osoba,
• liczba rat, o które wnioskuje potencjalny kredytobiorca.

Jak wyliczyć moją zdolność kredytową?

Zanim złożysz wniosek o pożyczkę czy kredyt w banku, możesz sprawdzić swoją zdolność kredytową za pomocą prostego narzędzia. Darmowy kalkulator zdolności kredytowej online wyliczy na podstawie kilku podanych przez Ciebie danych, jaka może być maksymalna kwota kredytu zaproponowana Ci przez bank. Pamiętaj przy tym, że to wartości orientacyjne – jak wspomnieliśmy wcześniej, każda instytucja finansowa może obliczyć dla Ciebie inną zdolność kredytową. Taka symulacja pomoże Ci jednak zorientować się w Twojej sytuacji – zbadać zdolność kredytową przed uzyskaniem oficjalnych wyliczeń kredytodawcy.

Wiarygodny kalkulator zdolności kredytowej znajdziesz na stronie MFinanse. Cały proces zajmie Ci maksymalnie kilka minut i nie musisz podawać żadnych danych wrażliwych, a obliczenie zdolności kredytowej do niczego Cię nie zobowiązuje. Zaznaczasz, jaki okres kredytowania Cię interesuje (np. 15 lat), wpisujesz swój miesięczny dochód netto, liczbę wnioskodawców, łączne zobowiązania miesięczne oraz swój wiek. Następnie klikasz „oblicz zdolność”, a kalkulator zdolności kredytowej w kilka sekund wskazuje Twoją szacowaną zdolność.

A jeśli interesuje Cię kredyt hipoteczny, to zajrzyj na podstronę Finansowanie na naszej stronie, gdzie dowiesz się więcej o procesie starania się o kredyt, a także znajdziesz odnośnik do kalkulatora zdolności kredytowej.

Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Znasz już swoją szacunkową lub wyliczoną przez bank zdolność kredytową i zastanawiasz się, jak ją zwiększyć? Możliwości jest kilka. Możesz poprawić zdolność kredytową np. poprzez:

• Zmianę stosunku zarobków do wydatków – przeanalizuj dokładnie swoją sytuację finansową. Ograniczenie wydatków i jednoczesne zwiększenie dochodów może znacznie poprawić Twoją zdolność kredytową. Starając się np. o wysoki kredyt hipoteczny, możesz zastanowić się nad poproszeniem o podwyżkę albo zmianą miejsca zatrudnienia na lepiej płatne.
  Co jednak istotne, banki weryfikują zdolność kredytową na podstawie zarobków z ostatnich trzech miesięcy. Jeśli zatem znajdziesz lepszą pracę, dodatkowe źródło dochodów czy dostaniesz podwyżkę, to poczekaj minimum trzy miesiące, nim złożysz kolejny wniosek o kredyt.
• Zapewnienie sobie stałego źródła dochodów – pewne, stałe źródło zarobków zwiększa Twoją wiarygodność finansową. Dobry wynik zdolności kredytowej może Ci zapewnić umowa na czas nieokreślony. Zdecydowanie gorzej oceniane jest zatrudnienie na okres próbny czy na podstawie umowy zlecenie, tworzą bowiem ryzyko nagłej utraty źródła dochodu.
• Sprawdzenie, czy masz jakieś zaległości – kolejny krok, który powinno zawierać Twoje samodzielne badanie zdolności kredytowej: zweryfikuj swoją historię kredytową w BIK oraz KRD. Ta pierwsza baza danych wskaże Ci obecne zobowiązania oraz terminowość ich spłaty. Z kolei z KRD dowiesz się, czy figurujesz na liście dłużników. Być może masz jakiś niespłacony mandat sprzed lat, o którym już nawet nie pamiętasz?
• Spłatę ewentualnych zadłużeń i obecnych zobowiązań – nawet najmniejszy dług może znacznie obniżyć Twoją zdolność kredytową. I to nawet do zera! Postaraj się zatem nadrobić wszelkie zaległości, spłacić karty kredytowe i wszelkie inne zobowiązania.
• Pomyślenie nad niższym kredytem – zastanów się, czy kwota, o którą wnioskujesz, może być niższa. Może się zdarzyć, że ten sam bank, który odmówił udzielenia Ci kredytu lub pożyczki na określoną kwotę, będzie skłonny do podpisania umowy, gdy poprosisz o mniejszy kredyt.
• Zdecydowanie się na większą liczbę rat – wydłużenie okresu kredytowania również może pozytywnie wpłynąć na ocenę Twojej zdolności kredytowej. Automatycznie niższa staje się bowiem miesięczna rata kredytu, co może sprawić, że zdaniem banku takie zobowiązanie nie będzie już dla Ciebie nadmiernym obciążeniem. A tym samym: kredytodawca uzna, że dasz radę je regularnie spłacać.
• Pomyślenie nad współkredytobiorcą – dotyczy to kredytu hipotecznego. W jego przypadku możesz wziąć kredyt z partnerem, przyjacielem czy członkiem rodziny. Jeśli potencjalny współkredytobiorca ma wysoką zdolność kredytową, to uzyskanie kredytu może stać się dużo prostsze.
• Historia kredytowa – kłopotem przy ocenie zdolności kredytowej może być zła historia kredytobiorcy. W przypadku kredytów hipotecznych nie ma znaczenia „pusty” BIK. Brak historii kredytowej nie wpływa negatywnie na naszą zdolność, natomiast zła historia kredytowa lub dodatkowe zobowiązania – już tak. Negatywna historia kredytowa może być więc dla nas przeszkodą przy staraniu się o kredyt na mieszkanie czy dom. Biorąc telefon czy telewizor na raty pamiętaj o terminowych spłatach, aby nie blokowało Cię to później w przyszłości. Planując wzięcie dużego kredytu hipotecznego, warto też spłacić wcześniej zobowiązania. Zostało to już pośrednio nakreślone w punkcie pierwszym listy – zmiana stosunku zarobków do wydatków. Brak rat kredytu zdecydowanie go poprawia.

Kredyt 2% i jego wpływ na zdolność kredytową

Jeśli chcesz starać się o dodatkowe środki na mieszkanie lub dom, ale Twoja zdolność kredytowa okazuje się zbyt niska na klasyczny kredyt hipoteczny, to być może rozwiązaniem będzie program Bezpieczny Kredyt 2%. Komisja Nadzoru Finansowego umożliwiła bankom uwzględnianie raty pomniejszonej o dopłatę podczas weryfikacji zdolności kredytowej. A to może ją znacząco podnieść!

Szacuje się, że osoby starające się o Bezpieczny Kredyt 2% mogą uzyskać kwotę wyższą o nawet 30 proc. w stosunku do standardowego kredytu hipotecznego. Wyliczanie zdolności kredytowej przebiega zatem zdecydowanie łagodniej w przypadku beneficjentów programu.

Mieszkanie lub dom od M Development na kredyt

Zarówno nowy dom, jak i mieszkanie w ramach inwestycji M Development, możesz kupić z wygodnym finansowaniem. Przez cały proces przeprowadzą Cię Eksperci mFinanse, jednego z naszych Partnerów. Wystarczy, że umówisz się na konsultację telefoniczną albo spotkanie i przedstawisz ekspertowi swoje potrzeby oraz oczekiwania, by ten pomógł Ci obliczyć zdolność kredytową i wybrać najlepszą dla Ciebie ofertę kredytu. Wesprze Cię również we wszelkich formalnościach związanych ze staraniem się o finansowanie.

Znajdź swoje wymarzone miejsce do życia razem z nami. Planując przyszłość w bezpiecznej, pełnej zieleni okolicy i na kameralnym osiedlu składającym się z niskich budynków klasy premium, warto zapoznać się z ofertą mieszkań dostępnych w ramach inwestycji Mahonia. A może szukasz własnego domu położonego w malowniczym miejscu, z garażem i przestronnym tarasem lub ogrodem? Zatem Twoim miejscem na ziemi może być jeden z segmentów z inwestycji Domy Trio.