W dniu 16.07.2024 r. Ministerstwo Rozwoju i Technologii opublikowało projekt ustawy o „Kredycie mieszkaniowym #naStart”. Jakie na ten moment są planowane warunki skorzystania z programu i kiedy będzie można wziąć preferencyjny kredyt z dopłatami?
Kredyt mieszkaniowy #naStart – założenia programu
Z programu preferencyjnych kredytów będą mogli skorzystać single do 35. roku życia oraz większe gospodarstwa domowe – bez limitu wiekowego. Przeznaczony będzie dla małżeństw, ale też dla osób w nieformalnych związkach. Na pomoc będą mogli też liczyć single, którzy chcieliby wziąć kredyt jako gospodarstwo dwuosobowe.
W projekcie z 16.07.2024 r. nie ma limitu wieku 35 lat dla singli z potwierdzoną niepełnosprawnością oraz doprecyzowano definicji dziecka – jest to osoba, która ma nieukończone 18 lat na 1 stycznia roku składania wniosku.
Nowy program ma pomóc w zakupie pierwszej nieruchomości. Ministerstwo Rozwoju i Technologii chce jednak dopuścić jeden wyjątek. Mowa o rodzinie z co najmniej trójką dzieci – takie gospodarstwo domowe będzie mogło ubiegać się o preferencyjny kredyt również w sytuacji, gdy ma już własną nieruchomość mieszkalną, ale chciałoby zamienić ją na większą.
Kredyt #naStart – wkład własny do kredytu
Projekt ustawy zakłada, że gwarancja wkładu własnego udzielana będzie przez Bank Gospodarstwa Krajowego i obejmować będzie kwotę brakującą kredytobiorcy na poziomie 20% wartości nabywanej nieruchomości, jednak nie wyższą niż 100 tys. zł.
Nowym zapisem w ustawie z 16.07.2024 r. jest ograniczenie wkładu własnego do max 50%.
Mieszkanie #naStart – limity dochodowe
W przeciwieństwie do Bezpiecznego Kredytu, najprawdopodobniej wprowadzony zostanie próg dochodowy. Warunkiem uzyskania dopłat będzie spełnienie kryterium dochodowego. W nowej wersji projektu obniżono limit miesięcznych dochodów, uprawniający do otrzymania kredytu w ramach programu. Co więcej limity dochodowe będą płynne – aktualizowane co roku.
W założeniach programu proponuje się następujące limity dochodowe na rok 2025 (netto, miesięcznie):
- 7 tys. zł dla jednoosobowego gospodarstwa domowego,
- 11 tys. zł w przypadku 2-osobowego gospodarstwa domowego,
- 14,5 tys. zł w przypadku 3-osobowego gospodarstwa domowego,
- 18 tys. zł w przypadku 4-osobowego gospodarstwa domowego.
Poprzednio progi wynosiły odpowiednio: 13 tys., 16 tys., 19,5 tys.
Co ważne zniknął próg dla 5-osobowego gospodarstwa (23 tys. zł.), czyli gospodarstw domowych z 3 dzieci – w tym samotnych rodziców z 3 dzieci.
Według aktualnych informacji przekroczenie limitu nie będzie musiało oznaczać wykluczenia z programu – dopłaty zostaną odpowiednio pomniejszane, przez gospodarstwo jednoosobowe, za każdą złotówkę przekroczenia limitu dopłata byłaby pomniejszana o 50 groszy, a w przypadku gospodarstwa dwuosobowego albo większego o 25 groszy.
Najnowszy projekt zakłada również zrezygnowanie z wymogu otrzymywania przez kredytobiorcę dochodu w walucie polskiej.
Program mieszkaniowy #naStart – oprocentowanie kredytów w programie
Minister poinformował również, jak oprocentowane będą preferencyjne kredyty:
- 1,5% w przypadku, gdy w skład gospodarstwa domowego nie wchodzi żadne dziecko,
- 1% w przypadku gospodarstwa domowego, w którego skład wchodzi jedno dziecko,
- 0,5% w przypadku gospodarstwa domowego, w którego skład wchodzi dwoje dzieci.
- 0% w przypadku gospodarstwa domowego, w którego skład wchodzi troje albo więcej dzieci.
Kryterium powierzchniowe w kredycie mieszkaniowym #naStart
Kryterium to dotyczyć będzie tylko kredytów udzielnych jako kredyty hipoteczne na zakup mieszania albo domu jednorodzinnego lub spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu.
W przypadku jednoosobowego gospodarstwa domowego, limit ten w projekcie określono na poziomie 50 m2 i planuje się jego podwyższenie o 25 m2 za każdego kolejnego członka gospodarstwa domowego.
Kryterium powierzchniowe nie będzie dotyczyć budowy domu ani kredytów mieszkaniowych udzielanych jako kredyty konsumenckie.
Mieszkanie #naStart – przewidywana kwota dopłat
Ministerstwo Rozwoju i Technologii planuje na ten moment wprowadzenie limitu kwoty kredytu, dla której będzie obowiązywać preferencyjne oprocentowanie. Nowy projekt nie przewiduje twardych limitów kwoty kredytu. Zaproponowano maksymalne kwoty objęte dopłatami. Można będzie wziąć większy kredyt, ale „reszta” (przekraczająca granice wyznaczone dla poszczególnych typów gospodarstw) nie będzie objęta dopłatami – stanie się normalnym kredytem hipotecznym.
Limity uzależniono od liczby osób w gospodarstwie. Proponowane granice prezentują się następująco:
- Singiel – 200 000 zł.
- 2-osobowe gospodarstwo domowe – 400 000 zł.
- 3-osobowe gospodarstwo domowe – 450 000 zł.
- 4-osobowe gospodarstwo domowe – 500 000 zł.
- 5-osobowe gospodarstwo domowe – 600 000 zł.
Powyższe założenia programu mogą ulec zmianom w trakcie prac nad ustawą.
Warto też zaznaczyć, że w przeciwieństwie do Bezpiecznego Kredytu możliwe będzie zaciągnięcie zobowiązania większego niż 500 czy 600 tys. zł. To jednocześnie pozwoli na znacznie szerzej zakrojone poszukiwania nieruchomości; Bezpieczny Kredyt uniemożliwiał zakup droższych mieszkań.
Z wnioskiem o preferencyjny kredyt #naStart trzeba będzie poczekać
Nie należy jednak zapominać, że na razie program kredytowy #naStart jeszcze nie zaczął obowiązywać – rozpoczęcie okresu przyjmowania wniosków o Kredyt Mieszkaniowy #naStart planuje się na 15 stycznia 2025 r. Osoby, które myślą o zakupie nieruchomości w tym roku, a jednocześnie nie będą spełniać warunków nowego programu, powinny rozważyć poszukiwanie wymarzonego mieszkania już teraz. Można się spodziewać, że po wprowadzeniu programu ceny nieruchomości zaczną rosnąć w szybszym tempie – podobnie jak miało to miejsce w przypadku Bezpiecznego Kredytu. Dobra wiadomość jest zresztą taka, że zdolność kredytowa Polaków (w porównaniu do analogicznego okresu zeszłego roku) znacząco wzrosła. Osoby chcące sfinansować zakup nieruchomości kredytem powinny zapoznać się z ofertą hipotek.
