Promesa kredytowa – co to jest i kiedy jest potrzebna?

Czego dowiesz się z artykułu?

• Co to jest promesa kredytowa?
• Co daje Ci uzyskanie promesy bankowej?
• Jak wygląda wydanie promesy kredytowej?
• Ile trwa wystawienie promesy?
• Czy jest jakiś koszt uzyskania promesy?
• Jaka jest ważność promesy kredytowej?

TL:DR, czyli promesa kredytowa w pigułce

• Promesa kredytowa to pisemne zaświadczenie od banku o możliwości udzielenia kredytu klientowi, gdy spełni on określone warunki promesy.
• Promesa kredytowa potwierdza zdolność kredytową klienta i może być wydana zarówno osobie prywatnej, jak i firmie.
• Promesa banku zwiększa wiarygodność klienta/firmy w oczach sprzedającego czy kontrahenta. Może ułatwić np. zakup nieruchomości lub nawiązanie dużej współpracy biznesowej.
• Uzyskanie promesy nie stanowi gwarancji otrzymania kredytu. Konieczne jest uprzednie spełnienie warunków promesy.
• Wydanie promesy kredytowej może, ale nie musi być bezpłatne.
• Koszt promesy bankowej jest ustalany przez daną instytucję finansową.
• Warto porównywać oferty banków wydających promesy pod względem okresu ważności dokumentu. Ważność promesy może wynosić od ok. 30 dni do nawet 90 dni.
• Procedura uzyskania promesy jest podobna do samego starania się o kredyt hipoteczny: należy złożyć wniosek o promesę wraz z kompletem wymaganych dokumentów, poczekać na decyzję, po czym podpisać umowę promesy kredytowej.
• W M Development nie wymagamy dostarczenia promesy przed podpisaniem umowy rezerwacyjnej. Może ją zawrzeć każdy i w każdej chwili bez konsekwencji z niej zrezygnować

Promesa kredytowa, czyli potwierdzenie od banku, że możesz wziąć kredyt, jeśli…

…spełnisz warunki określone w promesie. Bank ułatwia Ci zatem np. zakup nieruchomości, bo zamiast czekać na wydanie decyzji kredytowej, możesz przedstawić deweloperowi promesę bankową. Ale „w zamian” wystawca promesy będzie oczekiwał, że wywiążesz się z istotnych warunków otrzymania kredytu.

Przyjrzyj się przykładowi pani Iksińskiej:

Pani Iksińska upatrzyła sobie nowe mieszkanie, idealnie duże dla jej rodziny, odpowiednio bliskie parku, który pokocha jej border collie. Ale choć inwestycja Kalaminta, która ją zainteresowała, jest na pierwszym etapie realizacji, to mieszkania już są kupowane. Nasza bohaterka obawia się więc, że jej upatrzone nowe miejsce do życia znajdzie innego nabywcę, zanim bank wyda decyzję o przyznaniu kredytu hipotecznego.

Ktoś podpowiedział pani Iksińskiej, że może najpierw uzyskać promesę kredytową. I że wydanie promesy może trwać nawet tylko kilka dni, podczas gdy na na decyzję kredytową czeka się standardowo do 21 dni.

Promesa banku zaświadczy deweloperowi, że zainteresowana mieszkaniem ma odpowiednią zdolność kredytową do uzyskania finansowania i może dostać kredyt hipoteczny, jeśli wywiąże się ze wszystkich formalności. Deweloper wie zatem, że pani Iksińska będzie wypłacalna i na podstawie promesy bankowej może przejść do podpisania umowy rezerwacyjnej. A tu możesz kliknąć, jeśli chcesz się przy okazji dowiedzieć, czym taka umowa rezerwacyjna różni się od deweloperskiej.

Pamiętaj: promesa kredytowa to nie gwarancja otrzymania kredytu

Tak, choć uzyskanie promesy bankowej daje Ci przewagę przy kupnie mieszkania, to nie gwarantuje, że faktycznie dostaniesz kredyt hipoteczny. Bo przecież po otrzymaniu promesy od banku tzw. pałeczka jest po Twojej stronie – musisz wywiązać się z warunków uzyskania finansowania. Przypomnijmy: bank w promesie potwierdza, że jeżeli spełnisz określone warunki, to udzieli Ci kredytu.

Jakie to mogą być warunki? Cóż, zależą one od indywidualnej sytuacji klienta oraz od wewnętrznej polityki danego banku. Ale najczęściej wymagane jest:

• dostarczenie kompletu dokumentów – takich jak umowa przedwstępna zakupu nieruchomości lub umowa rezerwacyjna, zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach,
• utrzymanie stabilnej sytuacji finansowej – np. brak nowych zobowiązań kredytowych lub opóźnień w spłacie innych rat, utrzymanie pracy i stanowiska co najmniej tak samo dobrze płatnego,
• zabezpieczenie kredytu – wniesienie wymaganego wkładu własnego w odpowiednim terminie.

W praktyce oznacza to, że promesa działa trochę jak „zielone światło”, ale to Ty musisz jeszcze przejechać całą trasę, żeby otrzymać decyzję kredytową.

Uzyskanie promesy kredytowej ułatwia zakup nieruchomości, ale nie tylko

O wydanie promesy kredytowej starają się zazwyczaj osoby, które chcą kupić nieruchomość. Zazwyczaj, ale nie wyłącznie, ponieważ takie bankowe potwierdzenie zdolności kredytowej przydaje się również np. w biznesie.

Firmy mogą posługiwać się promesą bankową przy podpisywaniu dużych kontraktów. Dzięki temu kontrahent otrzymuje jasny sygnał, że jego partner dysponuje realnymi możliwościami sfinansowania inwestycji czy zamówienia. To szczególnie ważne przy współpracy z nowymi klientami, którzy dopiero budują swoją pozycję na rynku. Promesa kredytowa staje się wtedy dowodem stabilności i wiarygodności finansowej firmy.

Potwierdzenie zdolności kredytowej promesą sprawdza się też w różnych postępowaniach przetargowych. Dokument zwiększa zaufanie instytucji ogłaszającej przetarg do oferenta.

Warto więc pamiętać, że promesa bankowa to nie tylko „narzędzie dla Kowalskiego kupującego mieszkanie”, ale także dokument wzmacniający pozycję negocjacyjną w świecie biznesu. Znaczenie promesy kredytowej polega przede wszystkim na budowaniu zaufania, zarówno między klientem a sprzedającym, jak i między przedsiębiorcami.

Okres ważności promesy kredytowej

Promesa kredytowa nie jest dokumentem bezterminowym. Standardowo banki wystawiają ją na 30 do 90 dni.

Po tym czasie, jeśli klient nie sfinalizuje transakcji lub nie złoży wniosku o kredyt, promesa traci moc. Wtedy konieczne jest ponowne przejście procedury, włącznie z aktualizacją dokumentów dotyczących Twojej sytuacji finansowej. Dlatego najlepiej wystąpić o promesę bankową wtedy, gdy jesteś już blisko podjęcia decyzji o zakupie mieszkania.

Jak widzisz powyżej, okres ważności promesy kredytowej może sięgać nawet 3 miesięcy. I jeśli sprawdzisz oferty kilku banków wydających promesy, to szybko zauważysz, że tak długi termin rzeczywiście jest w użytku. Dlaczego podkreślamy tę kwestię? Ponieważ dłuższy okres ważności promesy daje Ci czas na dopełnienie wszystkich formalności. Co w przypadku konieczności wniesienia wkładu własnego (a dokładniej: organizacji środków) może być sporym ułatwieniem.

Koszt uzyskania promesy kredytowej

A jak to jest z dodatkowymi opłatami dotyczącymi otrzymania takiego zaświadczenia? Czy banki naliczają sobie jakieś prowizje za wydanie promesy? To zależy.

W niektórych bankach wystawienie promesy jest usługą bezpłatną. Inne wymagają wniesienia bezzwrotnej prowizji, a jeszcze inne zwracają opłatę po wydaniu pozytywnej decyzji kredytowej. I nie ma tu jednej, stałej dla wszystkich instytucji kwoty. Koszt uzyskania promesy kredytowej określają wewnętrzne procedury banków, zazwyczaj wynosi on od ok. 100 zł do ok. 300 zł.

Podsumowując, opcje są trzy:

• nieodpłatne wystawienie promesy,
• wystawienie promesy pod warunkiem uiszczenia zwrotnej opłaty,
• wystawienie promesy pod warunkiem uiszczenia bezzwrotnej prowizji.

Przykładowa procedura uzyskania promesy

Szukasz w sieci informacji o tym, jak otrzymać promesę kredytową… i wszędzie czytasz, że trzeba złożyć wniosek. Ale jaki? Wniosek kredytowy?

Poszukiwań odpowiedzi na to pytanie nie ułatwia fakt, że na stronach zdecydowanej większości banków nie ma o tych zaświadczeniach praktycznie żadnych informacji. Promesy kredytowe nie są jakoś specjalnie reklamowane, w przypadku wielu instytucji na podstawie samych stron www ciężko wręcz określić, czy takie promesy w ogóle wydają. Więc jak to jest? Ano tak:

• Procedurę uzyskania promesy faktycznie otwiera wniosek – o promesę kredytową. Konkretnie o nią, nie o kredyt.
• Takiego wniosku raczej nie znajdziesz na stronie banku – nie spodziewaj się więc interaktywnego formularza podobnego do pożyczkowego.
• Co do zasady złożenie wniosku o promesę wymaga kontaktu z bankiem – doradca wyjaśni, czy konieczne będzie udanie się do placówki, czy może prześle niezbędny formularz mailowo, jakie dokumenty i informacje umożliwiające wykonanie oceny zdolności kredytowej należy załączyć do wniosku, etc.
• Gdy bank otrzyma wniosek o promesę wraz z kompletem wymaganych dokumentów/danych, dokonuje oceny zdolności kredytowej, po czym przekazuje decyzję – wydaje promesę kredytową lub informację o braku możliwości jej udzielenia. Jak wspomnieliśmy wcześniej, trwa to zwykle kilka dni.
• Ostatnim krokiem jest podpisanie umowy promesy kredytowej oraz wydanie promesy przez bank.

PAMIĘTAJ:

Dokładnie przeczytaj umowę promesy kredytowej. Zapoznaj się z jej warunkami i zastanów się, czy spełniają Twoje oczekiwania, np. pod względem okresu ważności promesy. W razie, gdyby któryś z zapisów nie do końca Ci odpowiadał, możesz próbować negocjować warunki promesy lub zrezygnować z podpisania umowy i złożyć wniosek w innym banku.