Nowelizacje Rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego z 2013 roku sprawiły, że w ciągu zaledwie 4 lat, kredytowanie 100 proc. wartości nieruchomości obniżyło się w zależności od banku do 90 a nawet 80 proc. Dla kredytobiorców taka sytuacja wiąże się z koniecznością organizacji kwoty odpowiadającej 10-20 proc. wartości nieruchomości, którą chcą kupić. Jednak w wyniku programu Mieszkanie bez wkładu własnego doszło do kolejnej nowelizacji. A ta umożliwia niektórym osobom uzyskanie kredytu bez wkładu.
Mieszkanie bez wkładu własnego – zasady
Rządowy program Mieszkanie bez wkładu własnego ma za zadanie ułatwić uzyskanie kredytu osobom, które zarabiają na tyle dobrze, że nie będą mieć problemu ze spłatą zobowiązania, ale nie mają środków na wkład własny. Program jest nazywany również rodzinnym kredytem mieszkaniowym (po zmianie zasad, która miała miejsce 1 marca 2023 roku).
Kredyt hipoteczny, który uzyskuje się w ramach Mieszkania bez wkładu, jest w zasadzie taki sam, jaki rodzina otrzymałaby bez udziału w programie. Różnica polega przede wszystkim na braku konieczności organizowania dużej gotówki, by otrzymać finansowanie zakupu mieszkania lub domu. Bez zmian pozostaje zatem ustalenie wysokości możliwego do przyznania kredytu na podstawie zdolności finansowej wnioskującego (lub wnioskujących).
W ramach programu udzielany jest tzw. kredyt gwarantowany. Gwarancją obejmowana jest przez Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK) część zobowiązania, która w normalnym trybie byłaby pokrywana przez kredytobiorcę w ramach udziału własnego. Co istotne, 1 marca 2023 roku rząd zmienił nieco zasady funkcjonowania programu. Od tego czasu mogą z niego skorzystać również osoby, które mają jakiekolwiek środki na wkład własny lub zebrały go w całości, zyskując inne przywileje. Została również podniesiona maksymalna kwota gwarancji.
Najważniejsze kryteria kredytu mieszkaniowego z gwarancją BGK są następujące:
• łączna wysokość kwoty objętej gwarancją oraz ewentualnego wkładu własnego kredytobiorcy nie może przekraczać 200 tys. zł i równocześnie nie może być wyższa niż 20 lub 30 proc. wartości kredytu,
• minimalny okres spłaty kredytu to 15 lat,
• kredyt może być zaciągany wyłącznie w złotówkach,
• kredytu mieszkaniowego bez wkładu własnego mogą udzielać tylko banki mające zawartą umowę z BGK.
Jakie warunki należy spełnić, by móc starać się o wsparcie?
Brak wkładu własnego nie będzie przeszkodą w uzyskaniu kredytu mieszkaniowego pod warunkiem, że:
• Masz odpowiednią zdolność kredytową.
• Żadna z osób wchodzących w skład gospodarstwa domowego nie ma prawa własności lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego – chyba że w rodzinie jest co najmniej dwoje dzieci. Wówczas: przy dwójce dzieci można mieć mieszkanie do 50 mkw, przy trójce do 75 mkw, przy czwórce do 90 mkw, a przy piątce i większej liczbie dzieci, limit powierzchni nieruchomości nie obowiązuje.
• Osoba wnioskująca nie dokonała w ciągu ostatnich 5 lat darowizny domu lub mieszkania na rzecz członka rodziny.
• Wartość nieruchomości nie przekracza ustawowego limitu ceny mieszkania kupowanego na rynku pierwotnym albo wtórnym – limity cen mogą być zmienne, dlatego warto sprawdzać je bezpośrednio na stronie internetowej BGK, w zakładce
Rodzinny kredyt mieszkaniowy. Co ważne, każde z mieszkań znajdujące się w ofercie
M Development,
mieści się we wskazanym limicie - można więc swobodnie dokonywać wyboru najlepszego dla siebie.
Z programu Mieszkanie bez wkładu mogą skorzystać nie tylko rodziny z dziećmi, ale również małżeństwa, pary wychowujące co najmniej jedno dziecko oraz single. UWAGA: pary nieformalne i niemające dzieci nie mogą wziąć wspólnie kredytu gwarantowanego. W ich przypadku konieczne jest zawnioskowanie o finansowanie odrębnie, czyli tak, jak single.
Na co można przeznaczyć kredyt mieszkaniowy bez wkładu własnego?
Za środki z kredytu uzyskanego w ramach programu Mieszkanie bez wkładu można:
• kupić mieszkanie,
• kupić dom jednorodzinny oraz go wykończyć,
• wybudować dom jednorodzinny wraz z działką pod jego budowę oraz go wykończyć.
Czym jest spłata rodzinna w programie mieszkanie bez wkładu własnego?
Nowe zasady programu Mieszkanie bez wkładu, które przekształciły go w Rodzinny kredyt mieszkaniowy, wprowadziły dodatkowe pojęcie: spłata rodzinna. Co to takiego?
Spłatą rodzinną jest dofinansowanie kredytu hipotecznego z gwarancją, której udziela Bank Gospodarstwa Krajowego. Mogą z niej skorzystać kredytobiorcy, którym w trakcie uczestnictwa w programie urodziło się (lub zostało przysposobione) drugie, trzecie lub kolejne dziecko. To zatem forma rządowego wsparcia dla rodzin, które mogłyby zacząć mieć trudności z terminową spłatą rat kredytu na mieszkanie w związku z pojawieniem się dodatkowych kosztów związanych z opieką nad kolejnym dzieckiem.
Ile wynosi spłata rodzinna? Wysokość dofinansowania jest uzależniona od tego, które już dziecko pojawiło się w rodzinie:
• 20 000 zł – przy drugim dziecku,
• 60 000 zł – przy trzecim albo kolejnym dziecku.
Aby otrzymać spłatę rodzinną, nie trzeba składać specjalnego wniosku, należy jednak poinformować BGK o narodzinach/przysposobieniu dodatkowego członka rodziny wraz z potwierdzającymi ten fakt dokumentami (np. aktem urodzenia).
Dofinansowanie nie jest wypłacane kredytobiorcy, a kierowane bezpośrednio na poczet nadpłaty kredytu. Pamiętaj też, że ze spłaty rodzinnej można korzystać wielokrotnie! Czyli zarówno po narodzinach/przysposobieniu drugiego, jak i trzeciego oraz każdego kolejnego dziecka.
Jakie banki udzielają wsparcia w ramach programu?
Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego mogą otrzymać klienci banków, które współpracują z Bankiem Gospodarstwa Krajowego. Ich lista według stanu na rok 2023 jest następująca:
• Alior Bank S.A.,
• Bank Ochrony Środowiska S.A.,
• Bank Pekao S.A.,
• Bank Spółdzielczy Rzemiosła w Krakowie,
• Bank Spółdzielczy w Brodnicy,
• Bank Polskiej Spółdzielczości S.A.,
• PKO Bank Polski S.A.,
• Santander Bank Polska S.A.
Aktualną listę banków udzielających kredytu hipotecznego bez wkładu własnego można sprawdzać na stronie internetowej BGK, w zakładce Rodzinny kredyt mieszkaniowy, Lista banków.
Mieszkanie bez wkładu własnego w Białymstoku – poznaj M Development
Kwalifikujesz się do udziału w programie i rozglądasz się za idealnym mieszkaniem lub domem w Białymstoku oraz okolicach? Twoje przyszłe miejsce do życia może powstawać właśnie teraz, w ramach nowych inwestycji M Development. Wszystkie nasze budynki są projektowane oraz stawiane z myślą o połączeniu trzech aspektów: zrównoważonego rozwoju, wysokiego komfortu życia i zgody z naturą. To, co robimy, nazywamy ekologicznym budownictwem przyszłości.
Spójrz tylko na obecnie realizowane inwestycje, takie jak Mahonia w Porosłach. To #lepszemiejscedożycia. Składa się z budynków klasy premium o niskiej, maksymalnie trzypiętrowej zabudowie, z dużymi oknami, przestronnymi balkonami oraz ogródkami. Każdy apartamentowiec będzie dawał mieszkańcom dostęp do podziemnej hali garażowej z komórkami lokatorskimi, cichobieżnej windy oraz estetycznego wideodomofonu. Z kolei usytuowanie nieruchomości w malowniczych Porosłach zapewni spokojne życie z kontaktem z naturą, a przy tym dobrym dojazdem do Białegostoku i innych okolicznych miasteczek czy wsi.
